3 % pour le Livret A et le LDDS, 6 % pour le LEP. Voici les nouveaux tarifs qui seront en vigueur à partir du 1er août : en 2022, un Livret A moyen, hypothéqué à 5 800 euros, récolte près de 80 euros d’intérêts. Celui-ci passera à 180 euros en 2023. Mais il pourrait vous rapporter encore 58 euros cette année si le gouvernement suit la formule de calcul qui fait passer le taux du Livret A à 4 %. Cependant, avec l’inflation qui continue d’être élevée, ces livrets sont un refuge nécessaire pour protéger votre argent contre la hausse des prix. Un conseil : ne gardez sur votre compte courant que ce qui est vraiment nécessaire pour faire face aux dépenses quotidiennes. Mais ce n’est pas tout. Avec un tel ratio, la tentative de maximiser la génération d’intérêts redevient intéressante. Pour y parvenir, vous devez comprendre et comprendre comment votre intérêt est calculé.
La règle des quinzaines
La mention apparaît systématiquement dans les descriptifs des comptes d’épargne réglementés et, plus généralement, de tous les comptes d’épargne : « Les intérêts sont calculés toutes les deux semaines ». Pour comprendre cette affirmation, rappelons d’abord que chaque opération, paiement ou retrait, sur le livret a deux dates de référence : date réelle de l’opération ; sa date de valeur, c’est-à-dire la date à laquelle la somme versée (ou prélevée) commence (ou cesse) à produire des intérêts. Avec le système bihebdomadaire, il n’y a que 2 jours valables par mois : le 1er et le 16 du mois. Plus précisément, cela signifie que le calcul des intérêts commence :
- le 16 du mois pour tout versement effectué entre le 1er et le 15 ;
- le premier jour du mois suivant pour tout paiement effectué à partir du 16.
A l’inverse, le montant du retrait ne génère plus d’intérêts :
- le premier jour du mois pour tout retrait effectué entre le 1er et le 15 ;
- 16 du mois pour les retraits effectués à partir du 16.
Une méthode peu favorable à l’épargnant
Soyons clairs : cette règle n’est pas en faveur des épargnants. Dans d’autres pays, la date de valeur correspond à la date de transaction, les intérêts sont calculés quotidiennement et payés à la fin du mois, ce qui signifie que vous n’avez pas à attendre la fin de l’année pour générer des intérêts sur les intérêts. Pas en France, où la règle de la quinzaine s’applique non seulement à tous les livrets réglementés, mais aussi à tous les livrets. Conséquence de cet individualisme : tout transfert entre les deux tomes entraînerait inévitablement la perte d’une quinzaine d’intérêts. Y compris si les deux fichiers sont conservés dans la même banque. En effet, la réglementation interdit les transferts directs d’un livret à l’autre : l’argent est obligatoirement transféré sur un compte courant. En revanche, il existe une marche pour minimiser les pertes en cas de passage de votre compte d’épargne à un compte courant. Le solde de votre compte courant est proche de zéro ? Vous vous attendez à ce qu’une grosse somme d’argent soit débitée ? Dans ce cas, vous devez en fait retirer de l’argent sur un compte d’épargne pour approvisionner votre compte et éviter les découverts et les coûts associés. Cependant, faites-le avec prudence : transférer le transfert un jour ou deux à l’avance peut vous faire économiser environ quinze pour cent de vos bénéfices. Dans la mesure du possible, ne retirez pas vos fonds juste avant le 1er ou le 16 du mois : préférez le 2 ou le 17. Avec le Livret A à 3 % par exemple, vous éviterez de perdre près de 1,50 euro d’intérêts sur les retraits euros.